ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய ரூல்ஸ்: 2027-ல் உங்கள் வீட்டுக் கடன், பர்சனல் லோன் இஎம்ஐ எப்படி மாறும்?

ஏற்கனவே உள்ள கடன்களுக்கு நடைமுறைப்படுத்த கடன் பெறுவோரின் ஒப்புதல் தேவை

உள் அல்லது வெளி அடிப்படை அளவுகோல்களுடன் இணைக்கப்பட்ட ஏற்கனவே உள்ள கடன்களை, ஏப்ரல் 1, 2029-க்குள் புதிய கட்டமைப்பிற்கு மாற்றுவதற்கு வங்கிகளுக்கு அவகாசம் வழங்கப்படுகிறது. இந்த மாற்றத்திற்குச் கடன் பெறுவோர் தங்கள் ஒப்புதலை அளிக்க வேண்டும். மேலும், புதிய கட்டமைப்பிற்கு கடன் மாற்றப்படுவதற்குச் சற்று முன்பு இருந்த வட்டி விகிதத்தை விட, திருத்தப்பட்ட வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.

இந்த மாற்றத்திற்காகக் கடன் பெறுவோரிடமிருந்து எந்தவிதக் கட்டணமும் வசூலிக்க வங்கிகளுக்கோ அல்லது பிற கடன் வழங்குநர்களுக்கோ அனுமதி இல்லை.

கடன் அடிப்படை அளவுகோல் மாறும்போது என்ன நடக்கும்?

மாறும் வட்டி விகிதக் கடனுக்கு அடிப்படை அளவுகோல் மிகவும் முக்கியமானது; ஏனெனில் வட்டி விகிதமானது பொதுவாக அடிப்படை அளவுகோல் மற்றும் கடன் வழங்குநரின் 'ஸ்பிரெட்' (அடிப்படை விகிதத்திற்கு மேல் வசூலிக்கப்படும் கூடுதல் விகிதம்) ஆகியவற்றின் கலவையாக அமையபோகிறது. அடிப்படை அளவுகோல் மாறினால், அது வட்டி விகிதம், இஎம்ஐ அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தேவைப்படும் கால அளவு ஆகியவற்றைப் பாதிக்கும்.

ரிசர்வ் வங்கி முன்மொழிந்துள்ள விதிகளின்படி, கடன் ஒப்பந்தத்தில் அடிப்படை அளவுகோல், அது எவ்வளவு அடிக்கடி மாற்றியமைக்கப்படும் மற்றும் மாற்றியமைக்கப்படும் தேதி ஆகியவை தெளிவாகக் குறிப்பிடப்பட வேண்டும். பெரும்பாலான மாறும் வட்டி விகிதக் கடன்களுக்கு, அடிப்படை அளவுகோலை மாற்றியமைக்கும் கால இடைவெளி மூன்று மாதங்களுக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும். மாற்றியமைக்கும் கால இடைவெளி தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பிறகு, குறிப்பிட்ட விதிவிலக்குகளுக்கு உட்பட்டு, கடன் காலத்தில் வங்கிகளால் அதைத் தன்னிச்சையாக மாற்ற முடியாது.

ஸ்பிரெட் விகிதத்தை மாற்றுவதில் ஆர்பிஐ கட்டுப்பாடுகள்

வங்கிகள் பெஞ்ச்மார்க் வட்டிக்கு மேல் வைக்கும் கூடுதல் லாப வரம்பு 'ஸ்பிரெட்' என அழைக்கப்படுகிறது. இதில் ரிசர்வ் வங்கி கடுமையான கட்டுப்பாடுகளைக் கொண்டுவருகிறது. கடன் பெறுபவரின் கடன் தகுதி விவரம் மாறிவிட்டால் மற்றும் அவரது கடன் அபாயம் குறித்த விரிவான மதிப்பாய்விற்குப் பிறகே, 'கடன் அபாய பிரீமியம்' மாற்றப்பட வேண்டும்.

இயக்கச் செலவுகள், கால அளவுக்கான பிரீமியம் மற்றும் வணிக உத்தி சார்ந்த பிரீமியம் உள்ளிட்ட செலவுகள் இருந்தாலும், மாறும் வட்டி விகிதக் கடனுக்கு இவற்றை பொதுவாக மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் மாற்ற முடியாது. எனினும், வாடிக்கையாளர்களைத் தக்கவைத்துக்கொள்ள நியாயமான காரணங்களின் அடிப்படையில் வட்டி அல்லது கட்டணங்களைக் குறைக்க வங்கிகளுக்கு உரிமை இருக்கிறது. இதன் மூலம் பெஞ்ச்மார்க் மாறாவிட்டாலும் கூட, வங்கிகள் அடிக்கடி வட்டி விகிதங்களை உயர்த்த முடியாது.

கடன் அளவுகோல் நிறுத்தப்பட்டால் என்ன செய்வது?

ஒருவேளை கடன் காலம் முடிவதற்குள், பயன்படுத்தப்படும் பெஞ்ச்மார்க் முறை ரத்து செய்யப்பட்டாலோ அல்லது நிறுத்தப்பட்டாலோ, வாடிக்கையாளருக்குப் பாதிப்பு ஏற்படாத வகையில் வேறு பெஞ்ச்மார்க் முறைக்கு வங்கிகள் கண்டிப்பாக மாற்ற வேண்டும். இதற்காகக் கடன் ஒப்பந்தத்திலேயே மாற்று பெஞ்ச்மார்க் குறித்த விவரங்களும் இடம்பெற வேண்டியது கட்டாயம் ஆகும்.

கடன்கள் பல ஆண்டுகள் நீடிக்கலாம் என்பதால், அவற்றின் விலையை நிர்ணயிக்கப் பயன்படுத்தப்படும் அளவுகோல் இறுதியில் மாற்றப்பட்டாலும் நுகர்வோர் பாதிக்கப்படக்கூடாது என்பதற்காகவே இந்த ஏற்பாடு.

2027ல் மாறும் வட்டி விகிதக் கடன்களுக்கு என்ன மாற்றங்கள்?

முன்மொழியப்பட்ட விதிகளின் படியே, புதிய மாறும் வட்டி விகிதக் கடன்கள் விலை நிர்ணயம் செய்யப்படும் விதம் மாறும். குறிப்பாக வணிக வங்கிகளால் வழங்கப்படும் (தேசிய வங்கிகள் அனைத்தும்) அனைத்து மாறும் வட்டி விகிதத் தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் குறு, சிறு, நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான மாறும் வட்டி விகிதக் கடன்கள் கட்டாயமாக ஒரு வெளிப்புற அளவுகோலுடன் கண்டிப்பாக இனி இணைக்க வேண்டும். வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள், பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் மற்றும் கூட்டுறவு வங்கிகள் உள்ளிட்ட பிற ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்கள், வெளிப்புற அளவுகோல்களுடன் இணைக்கப்பட்ட கடன்களை வழங்குவது குறித்துத் தன்னிச்சையாக முடிவெடுக்கலாம்.

இந்த வெளிப்புற அளவுகோல்கள் என்பது எப்படி இருக்கும் என்றால், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் கொள்கை ரெப்போ விகிதம் , இந்திய அரசின் கருவூலப் பத்திரங்களின் வருவாய் அல்லது FBIL அமைப்பால் வெளியிடப்படும் வட்டி விகிதங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டிருக்கும் என்று ரிசர்வ் வங்கி தனது வரைவு அறிக்கையில் கூறியுள்ளது.

இதற்கிடையில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் இந்த விதிகள் இன்னும் வரைவு நிலையிலேயே உள்ளன. பல்வேறு கட்ட கலந்தாலோசனைக்குப் பிறகே இவை இறுதி செய்யப்படும். இப்போதைக்கு இவை சட்டமாக மாறவில்லை என்றாலும், 2027ல் வரைவு அறிக்கை சட்டமாக அமலுக்கு வரும்போது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக வெளிப்படைத்தன்மையும் கூடுதல் பாதுகாப்பும் கிடைக்கும் என்ற நம்பிக்கை பொருளாதார நிபுணர்கள் தெரிவித்தார்கள்.