Term Insurance: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எதற்காக தேவை? யாரெல்லாம் இந்த காப்பீட்டை எடுக்கலாம்?

சென்னை: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன? ஏன்?, எதற்கு?, எப்படி? இது ஒரு உயிர் காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. இதன் முக்கியத்துவம் குறித்து பார்க்கலாம். மேலும் இந்த இன்சூரன்ஸை எத்தனை ஆண்டுகளுக்கு எடுத்தால் லாபம் கிடைக்கும் என்பதையும் தெரிந்து கொள்ளலாம்.

இதுகுறித்து பொருளாதார நிபுணர் ராஜேஷ் மூர்த்தி தனது சமூகவலைதள பக்கத்தில் கூறியிருப்பதாவது: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் - ஏன்? எதற்கு? எப்படி?

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன? டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு வகை உயிர் காப்பீடு (லைஃப் இன்சூரன்ஸ்). இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (எடுத்துக்காட்டாக, 10, 20 அல்லது 30 வருடங்கள்) மட்டும் பாதுகாப்பு கொடுக்கும்.

அந்த காலத்தில் நீங்கள் இறந்து போனால், உங்கள் குடும்பத்தினருக்கு (பெனிபிசியரி) ஒரு பெரிய தொகை (சம் அஷ்யூர்ட்) கொடுக்கப்படும். ஆனால், அந்த காலம் முடிந்து நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால், எந்த பணமும் திரும்பக் கிடைக்காது. இது "ப்யூர் ப்ரொடெக்ஷன்" என்று சொல்வார்கள், ஏனெனில் இதில் சேமிப்பு அல்லது முதலீடு இல்லை - வெறும் பாதுகாப்பு மட்டும்.

உதாரணம்: ராமு என்ற ஒரு ஆள் 30 வயதில் 1 கோடி ரூபாய் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுக்கிறார். 30 வருட காலத்திற்கு. வருடத்திற்கு 10,000 ரூபாய் பிரீமியம் (கட்டணம்) செலுத்துகிறார். அடுத்த 10 வருடங்களில் அவர் இறந்து போனால், அவரது மனைவி அல்லது குழந்தைகளுக்கு 1 கோடி ரூபாய் கிடைக்கும். ஆனால் 30 வருடங்கள் முடிந்து அவர் உயிருடன் இருந்தால், அவர் செலுத்திய பணம் எதுவும் திரும்ப வராது.

கிடைக்கும் வெவ்வேறு வகையான இன்சூரன்ஸ்கள் என்ன? இங்கே "வெவ்வேறு வகையான இன்சூரன்ஸ்கள்" என்றால், பொதுவாக இன்சூரன்ஸ் வகைகளைச் சொல்லலாம், ஆனால் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் சம்பந்தப்பட்டது என்பதால், முதலில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் வகைகளைச் சொல்கிறேன். பிறகு பொதுவான இன்சூரன்ஸ் வகைகளைச் சுருக்கமாக.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் வகைகள்

லெவல் டேர்ம் (Level Term): பிரீமியம் மற்றும் சம் அஷ்யூர் (இழப்பீட்டுத் தொகை) முழு காலமும் மாறாமல் இருக்கும். இது மிகவும் சாதாரண வகை. உதாரணம்: 20 வருடங்களுக்கு 50 லட்சம் ரூபாய் கவரேஜ், பிரீமியம் வருடத்திற்கு 5,000 ரூபாய் - எப்போதும் அதே தான்.

டிக்ரீசிங் டேர்ம் (Decreasing Term): சம் அஷ்யூர்ட் காலம் செல்லச் செல்ல குறையும். இது வீட்டுக் கடன் (மார்ட்கேஜ்) போன்றவற்றுக்கு உபயோகம். உதாரணம்: 30 வருட கடனுக்கு எடுத்தால், கடன் தொகை குறையும் போது இன்சூரன்ஸ் தொகையும் குறையும்.

இன்க்ரீசிங் டேர்ம் (Increasing Term): சம் அஷ்யூர்ட் காலம் செல்லச் செல்ல அதிகரிக்கும், ஏனெனில் விலைவாசி உயர்வு (இன்ஃப்ளேஷன்) கருத்தில் கொண்டு, உதாரணம்: ஆரம்பத்தில் 1 கோடி, ஒவ்வொரு வருடமும் 5% அதிகரித்து, இறுதியில் 2 கோடி ஆகலாம்.

ரிட்டர்ன் ஆஃப் பிரீமியம் டேர்ம் (Return of Premium Term): காலம் முடிந்து உயிருடன் இருந்தால், செலுத்திய பிரீமியங்கள் திரும்பக் கிடைக்கும். ஆனால் பிரீமியம் கொஞ்சம் அதிகம். உதாரணம்: 20 வருடங்களுக்கு எடுத்து, 2 லட்சம் பிரீமியம் செலுத்தினால், உயிருடன் இருந்தால் அந்த 2 லட்சம் திரும்ப வரும்.

கன்வர்டிபிள் டேர்ம் (Convertible Term): பிறகு வோல் லைஃப் இன்சூரன்ஸாக மாற்றிக் கொள்ளலாம்.

பொதுவான இன்சூரன்ஸ் வகைகள் (டேர்ம் தவிர):

லைஃப் இன்சூரன்ஸ்: உயிர் காப்பீடு (டேர்ம், வோல் லைஃப், எண்டோவ்மென்ட் போன்றவை).

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ்: மருத்துவ செலவுகளுக்கு.

ஆட்டோ இன்சூரன்ஸ்: வாகன விபத்துகளுக்கு.

ஹோம் இன்சூரன்ஸ்: வீடு சேதங்களுக்கு.

டிராவல் இன்சூரன்ஸ்: பயணத்தில் ஏற்படும் பிரச்சனைகளுக்கு.

ஏன் இது முக்கியம்? டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் மிக முக்கியம் ஏனெனில், வாழ்க்கையில் எதுவும் நிச்சயமில்லை. திடீரென ஏதாவது நடந்தால் (இறப்பு), உங்கள் குடும்பம் நிதி ரீதியாக சிரமப்படக் கூடாது. இது குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கும் - வீட்டுக் கடன், குழந்தைகள் படிப்பு, அன்றாட செலவுகள் போன்றவற்றுக்கு உதவும். இந்தியாவில் பலர் சம்பாதிக்கும் ஒரே ஆள் இருந்தால், இது அவசியம்.

உதாரணம்: சீதா என்ற பெண் தனது கணவருக்கு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுத்தார். கணவர் விபத்தில் இறந்த போது, 50 லட்சம் கிடைத்தது. அதனால் வீட்டுக் கடனை அடைத்து, குழந்தைகள் படிப்பைத் தொடர முடிந்தது. இல்லையென்றால், அவர்கள் சிரமப்பட்டிருப்பார்கள்.

ஏன் மக்கள் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுக்க வேண்டும்?

குறைந்த செலவு: மற்ற இன்சூரன்ஸ்களை விட பிரீமியம் மிகக் குறைவு (ஆண்டுக்கு சில ஆயிரங்கள் மட்டும்).

அதிக கவரேஜ்: சிறிய பிரீமியத்துக்கு பெரிய தொகை (1 கோடி அல்லது அதிகம்) கிடைக்கும்.

வரி சலுகை: இந்தியாவில் செக்ஷன் 80C இன் கீழ் வரி விலக்கு கிடைக்கும் (ஆண்டுக்கு 1.5 லட்சம் வரை).

மன அமைதி: உங்கள் இல்லாமல் குடும்பம் நன்றாக இருக்கும் என்ற நம்பிக்கை.

இளம் வயதில் எடுத்தால் இன்னும் சலுகை: 25 வயதில் எடுத்தால் பிரீமியம் குறைவு, 50 வயதில் எடுத்தால் அதிகம்.

உதாரணம்: குமார் 35 வயதில் 1 கோடி டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுக்கிறார், மாதம் 800 ரூபாய் பிரீமியம். அது அவரது சம்பளத்தில் சிறிய பகுதி. ஆனால் அது அவரது குடும்பத்துக்கு பெரிய பாதுகாப்பு. இல்லையென்றால், அவருக்கு ஏதாவது நடந்தால் குடும்பம் கடன் வாங்க வேண்டியிருக்கும்.

மொத்தத்தில், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கான பொறுப்பான தேர்வு. இளம் வயதில் எடுத்து, நீண்ட காலத்திற்கு எடுங்கள்! இவ்வாறு தெரிவித்துள்ளார்.

English summary

Term insurance, also known as a life insurance plan, offers financial protection to your family in case of your untimely death. This article explores what term insurance is, why it is important, how it works, and who should consider it. It also discusses the ideal duration for purchasing term insurance to maximize its benefits and ensure long-term security for your loved ones.