ஹவுஸ் லோன் இருக்கா? உடனே இதை பண்ணுங்க.. இஎம்ஐ, வட்டி பல மடங்கு குறையும்.. எச்சரிக்கும் சி.ஏ!

சென்னை: வீட்டுக் கடன் என்பது எளிதான, கணிக்கக்கூடிய விஷயம் என்று பெரும்பாலானோர் நினைக்கிறார்கள். ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைக் கடனாகப் பெற்று, ஒவ்வொரு மாதமும் திருப்பிச் செலுத்தி, இறுதியில் தங்கள் கனவு இல்லத்தின் உரிமையாளராகிவிடலாம் என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இந்தக் கடன் ஒரு கண்ணிவெடி என்று பல பொருளாதார வல்லுநர்கள், CAக்கள் எச்சரிக்கின்றனர். 50 லட்சம் ரூபாய் கடன் கிட்டத்தட்ட இரண்டு மடங்காகப் பெருகிவிடும்; இது தவறான முடிவுகளால் அல்ல, மாறாக EMI அமைப்புகளின் வடிவமைப்பால் நிகழும் என்று எச்சரிக்கின்றனர்.

ஒரு எளிய படி மூலம் இதைப் சரி செய்ய முடியும், உங்கள் EMIஐ மாற்றலாம் என்று பொருளாதார வல்லுநர்கள், CAக்கள் எச்சரிக்கின்றனர். CA நிதின் கெளஷிக் என்பவர் X தளத்தில் வெளியிட்டுள்ள போஸ்டில், ஒரு வீட்டுக் கடன் எப்படி கடன் வாங்குபவர்களுக்குத் தெரியாமலேயே ஒரு நிதிச் சுமையாக மாறும் என்பதை விளக்கினார். 20 ஆண்டுகளுக்கு 8 சதவீத வட்டி விகிதத்தில் எடுக்கப்பட்ட 50 லட்சம் ரூபாய் கடன் காகிதத்தில் பாதிப்பில்லாததாகத் தோன்றும். ₹41,800 EMI கட்டுபவர்களுக்கு நிர்வகிக்கக்கூடியதாகத் தோன்றுகிறது, ஆவணங்கள் நேரடியானவை, செயல்முறை எளிமையானது.

ஆனால், இந்த மென்மையான கடனுக்கு பின்னால் ஒரு கடுமையான உண்மை மறைந்திருக்கிறது: நீங்கள் ₹48 லட்சம் வட்டியை மட்டுமே செலுத்துகிறீர்கள், இது கிட்டத்தட்ட ஒரு புதிய வீட்டின் விலைக்குச் சமம். உங்கள் EMIs சீராகத் தோன்றினாலும், அத்தொகையின் பெரும் பகுதி வட்டிக்குச் செல்கிறது, வீட்டின் உரிமையைப் பெறுவதற்கு அல்ல.

இது ஏன் நடக்கிறது? ஆரம்பத்தில் நாம் அதிகம் வட்டியே கட்டுவோம். அதன்பின்பே அசலை கட்டுவோம். தொடக்கத்தில் வட்டியில்தான் அதிகம் பிடிப்பார்கள். இதனால் நாம் தொடக்கத்தில் கட்டிய பெரும்பாலும் வட்டிக்கே செல்லும். இது வங்கிக்கு அதிக லாபம் தரும்.

கடன் விளையாட்டை மாற்றுவது எப்படி?

கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த கணக்கை எப்படித் தங்களுக்குச் சாதகமாக மாற்றலாம் என்பதைக் காட்ட, CA நிதின் கெளஷிக் ஒரு உதாரணத்தைப் பகிர்ந்தார். ஒரே வங்கியில் ஒரே கடன் வாங்கிய இரண்டு நபர்களை அவர் ஒப்பிட்டார். ஒரு கடன் வாங்குபவர் சிறிய அளவில் அசலை முன்கூட்டியே பணத்தைச் செலுத்துகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அதாவது முதல் மூன்று ஆண்டுகளில், அவர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு கூடுதல் EMI செலுத்துகிறார். நான்காவது ஆண்டில், அசல் தொகையில் ₹2.5 லட்சம் நேரடியாக முன்கூட்டியே செலுத்துகிறார்.

ஐந்தாம் மற்றும் பத்தாம் ஆண்டுகளுக்கு இடையில், அவர் ஆண்டுதோறும் இரண்டு முதல் மூன்று கூடுதல் EMIகளைச் செலுத்துகிறார், மேலும் போனஸ் அல்லது ஊதிய உயர்வுகளைப் பயன்படுத்தி முடிந்தபோதெல்லாம் கூடுதலாக ₹1 லட்சம் சேர்க்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம்

இந்த எளிய உத்தி கடனின் போக்கை முழுமையாக மாற்றியமைக்கிறது என்று அவர் விளக்கினார். முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தாமல் இருந்தால், கடன் வாங்குபவர் 20 ஆண்டுகளுக்குச் சிக்கி, ₹48 லட்சம் வட்டியை மட்டுமே செலுத்துவார். அதாவது 50 லட்சம் கடனுக்கு 98 லட்சம் ரூபாய் அவர் திரும்பி செலுத்தி இருப்பார். ஆனால், ஒழுக்கமான முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதன் மூலம், கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் சுமார் 12.5 ஆண்டுகளாகக் குறைகிறது மற்றும் வட்டி ₹35 லட்சமாகக் குறைகிறது.

இதன் விளைவாக ₹13 லட்சம் சேமிக்கப்படுகிறது, மேலும் ஏழரை ஆண்டுகளுக்கு முன்னதாகவே கடனில் இருந்து சுதந்திரம் கிடைக்கிறது. தாமதமாகச் செலுத்துவதை விட ஆரம்பகால முன்கூட்டியே செலுத்துவது ஏன் மிகவும் முக்கியம் என்பதைப் புரிந்துகொள்வதில்தான் ரகசியம் உள்ளது. முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் செலுத்தப்படும் ஒவ்வொரு ரூபாயும் எதிர்கால வட்டியை மூன்று முதல் நான்கு ரூபாய் குறைக்கிறது.

The Loan Trap Nobody Warns You About 🏠💸

You walk into a bank, excited. You’ve finally decided to buy your dream home.

The banker smiles, the papers look clean, and you sign for a ₹50 lakh home loan for 20 years at 8%. 🧵👇🏼#stockmarket #investingtips #finance #realestate pic.twitter.com/8Z2OGbCDuU

— CA Nitin Kaushik (FCA) | LLB (@Finance_Bareek) November 18, 2025

திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைக் குறைக்க வேண்டும்

பதினைந்தாம் ஆண்டில் செலுத்தப்படும் அதே ரூபாய் நாற்பது பைசா மட்டுமே சேமிக்கிறது, ஏனெனில் பெரும்பாலான வட்டி அப்போதே வசூலிக்கப்பட்டுவிட்டது. அதனால்தான், கடன் வாங்குபவர்கள் வங்கியில், முன்கூட்டியே செலுத்தும் பணத்தை EMIயைக் குறைப்பதற்குப் பதிலாக, திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைக் குறைப்பதற்குப் பயன்படுத்துமாறு எப்போதும் கோர வேண்டும் என்று அவர் அறிவுறுத்துகிறார்.

அதாவது EMIஐ குறைப்பதற்கு பதிலாக EMI காலத்தை குறைத்தால் பல லட்சங்களை சேமிக்க முடியும். இது லோன் வேகமாக முடிய வழி வகுக்கும் என்று கூறி உள்ளார்.

English summary

CA warns: ₹50 lakh home loan can quietly grow to ₹98 lakh—one step saves ₹13 lakh