அடகு கடைக்கு போறீங்களா? தங்கத்தை வைத்து லோன் எடுக்க திட்டமா? முதலில் இதை படிங்க! புதிய விதி

சென்னை: 2026-ஆம் ஆண்டில் தங்கத்தின் விலை முன்னெப்போதும் இல்லாத உச்சத்தைத் தொட்டுள்ள நிலையில், நகைக்கடன் துறையில் மிகப்பெரிய வளர்ச்சி ஏற்பட்டுள்ளது. கடந்த ஆண்டோடு ஒப்பிடுகையில் நகைக்கடன் பெறுவோரின் எண்ணிக்கை 71.3% என்ற அதிரடி உயர்வைச் சந்தித்துள்ளது. இந்த அதீத வளர்ச்சி நாட்டின் பொருளாதார நெருக்கடியைக் காட்டுகிறதா அல்லது மக்கள் தங்களின் சொத்துக்களைச் சரியாகப் பயன்படுத்தத் தொடங்கியுள்ளார்களா என்ற விவாதம் தற்போது எழுந்துள்ளது.

மத்திய அரசு மாநிலங்களவையில் சமர்ப்பித்த ரிசர்வ் வங்கியின் புள்ளிவிவரங்களின்படி, தனிநபர் கடன் பிரிவின் கீழ் வழங்கப்பட்ட தங்கக் கடன்கள் ஓராண்டில் மட்டும் சுமார் ₹71,858 கோடி அதிகரித்துள்ளது. இருப்பினும், நாட்டின் ஒட்டுமொத்த உணவு சாரா கடன் வளர்ச்சியில் இது வெறும் 4.06% மட்டுமே என்பதால், இது ஒரு கவலைக்குரிய விஷயம் அல்ல என்று அரசு தரப்பில் விளக்கமளிக்கப்பட்டுள்ளது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி - தங்க கடன்

இந்த அதீத வளர்ச்சி குறித்து இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) ஆளுநர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா பேசுகையில், தங்கக் கடன் துறையில் நிலவும் தற்போதைய சூழல் குறித்து தாங்கள் மிகுந்த நிம்மதியுடனும், திருப்தியுடனும் இருப்பதாகத் தெரிவித்துள்ளார். சமீபத்திய இருமாத பணவியல் கொள்கை அறிவிப்பிற்குப் பிறகு செய்தியாளர்களிடம் பேசிய அவர், சிறு மற்றும் நடுத்தரத் தொழில்துறை (MSME) மற்றும் தனிநபர் கடன்களுடன் சேர்த்து தங்கக் கடன் நிலவரங்களையும் ஆய்வு செய்துள்ளதாகவும், தற்போதைக்கு இதில் எந்தவித நிதி ரீதியான ஆபத்தும் இல்லை என்றும் உறுதிபடத் தெரிவித்துள்ளார்.

வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களின் (NBFC) புள்ளிவிவரங்களைப் பார்க்கும்போது, கடந்த சில ஆண்டுகளாக தங்கக் கடன் வழங்கும் முறை சீராக உயர்ந்து வருவது தெரிகிறது. அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வணிக வங்கிகளில் 2023-ல் ₹6,15,341 கோடியாக இருந்த தங்கக் கடன் அளவு, 2025-ல் ₹9,83,716 கோடியாக உயர்ந்துள்ளது. அதேபோல், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களிலும் இந்தத் தொகை 2021-ல் ₹1,12,428 கோடியிலிருந்து 2025-ல் ₹2,08,481 கோடியாக அதிகரித்துள்ளது. இந்த வளர்ச்சி மக்கள் மத்தியில் முறையாகக் கடன் பெறும் கலாச்சாரம் அதிகரித்துள்ளதையே காட்டுகிறது.

தங்க கடன்

2026-ஆம் ஆண்டின் நிலவரப்படி, இந்தியாவில் நகைக்கடனுக்கான வட்டி விகிதங்கள் ஆண்டுக்கு 8.05% முதல் 27% வரை உள்ளன. எஸ்பிஐ (SBI), ஹெச்டிஎஃப்சி (HDFC), ஐசிஐசிஐ (ICICI) போன்ற முக்கிய வங்கிகள் 8.75% முதல் 9.30% வரையிலான வட்டி விகிதத்தில் கடன்களை வழங்குகின்றன. கடன் பெறும் முறை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைப் பொறுத்து இந்த வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடுகின்றன.

குறிப்பாக, எளிய வட்டி (Simple Interest) மற்றும் இஎம்ஐ (EMI) அடிப்படையிலான வட்டி என இரண்டு முறைகளில் கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன. எளிய வட்டி முறையில் முழு அசல் தொகைக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. மாறாக, இஎம்ஐ முறையில் ஒவ்வொரு மாதமும் அசல் குறைந்துகொண்டே வருவதால், நிலுவையில் உள்ள தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. இது கடனுக்கான மொத்தச் செலவைக் குறைக்க உதவுகிறது.

இறுதியாக, இந்தத் தங்கக் கடன் வளர்ச்சி என்பது நிதிச் சேர்க்கையின் (Financial Inclusion) ஒரு அடையாளமாகவே அரசு கருதுகிறது. குறிப்பாக கிராமப்புறக் குடும்பங்கள் மற்றும் சிறு வணிகர்கள் கந்துவட்டிக் கொடுமையிலிருந்து தங்களைக் காத்துக்கொள்ளவும், முறையான வங்கிகள் மூலம் நிதி ஆதாரத்தைப் பெருக்கிக்கொள்ளவும் இத்தகைய கடன்கள் பேருதவியாக இருப்பதாக நாடாளுமன்றத்தில் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.

தற்போது ஒரு கிராம் தங்கத்தின் (24 காரட்) சந்தை விலை ₹16,054 ஆக உள்ளது. நகைக்கடன்களைப் பொறுத்தவரை, வங்கிகள் பொதுவாக 22 காரட் தங்கத்தையே பிணையமாக ஏற்கின்றன.

கணக்கீடு செய்யும் முறை:

தங்கத்தின் மதிப்பு: உங்கள் நகையின் எடையை (கிராமில்) தற்போதைய 22 காரட் விலையுடன் பெருக்க வேண்டும். (உதாரணமாக, 22 காரட் தங்கம் ஒரு கிராம் சுமார் ₹14,716 என்று வைத்துக்கொள்வோம்).

LTV (கடன் மதிப்பு விகிதம்): ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறைப்படி, நகையின் சந்தை மதிப்பில் அதிகபட்சமாக 75% வரை மட்டுமே கடனாகப் பெற முடியும்.

உதாரணக் கணக்கீடு (10 கிராம் தங்கத்திற்கு):

10 கிராம் தங்கத்தின் சந்தை மதிப்பு: ₹1,47,160

நீங்கள் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச கடன் (75%): சுமார் ₹1,10,370

English summary

Gold Loan Eligibility Estimator: How Much Can You Borrow in 2026?