ஆர்பிஐ கொண்டு வந்த புதிய விதி.. இதை மட்டும் பண்ணுங்க.. உங்க வீட்டு லோனை EMI அடியோடு குறையும்

Updated: Friday, November 28, 2025, 10:16 [IST]

Subscribe to Oneindia Tamil

சென்னை: வீட்டுக் கடன் போன்ற மாறக்கூடிய வட்டி விகிதக் கடன்களைப் பெறும்போது, சில வங்கிகள் உங்கள் கடன் மதிப்பீடு (Credit Score) மற்றும் பிற காரணிகளின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதத்தைத் தீர்மானிக்கின்றன. கடன் மதிப்பீடு அதிகமாக இருந்தால், வழங்கப்படும் வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும்.

தற்போது, ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் பெற்ற பிறகு உங்கள் கடன் மதிப்பீடு மேம்பட்டால், வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்குமாறு வங்கிக்கு கோரிக்கை வைக்கலாம். இங்கே ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய வழிகாட்டுதல்கள் என்ன, அவை எப்போது அமலுக்கு வருகின்றன, மேலும் உங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்தை குறைக்க அவை எவ்வாறு உதவும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வோம்.

மாறக்கூடிய வட்டி விகிதக் கடன்களுக்கான ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய வழிகாட்டுதல்கள்

2025 செப்டம்பர் 29 அன்று, ரிசர்வ் வங்கி (முன்கூட்டியே வட்டி விகிதம்) (திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்கள்), 2025 ஐ வெளியிட்டது. இந்த புதிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, வங்கிகள் ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் பிரிவுக்கு வசூலிக்கும் கூடுதல் கட்டணத்தை (spread) நியாயமான காரணங்களின் அடிப்படையில், மூன்று ஆண்டுகளுக்கு முன்னதாகவே பாகுபாடற்ற முறையில் குறைக்கலாம்.

ஆகவே, உங்கள் கடன் மதிப்பீடு அதாவது கிரெடிட் ஸ்கோர் சமீபத்தில் மேம்பட்டிருந்தால், உங்கள் கடன் சுமை குறைந்திருந்தால், உங்கள் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்குமாறு வங்கியை அணுகலாம். கடன் ஒப்பந்தத்தில் ஒப்புக்கொள்ளப்பட்டபடி, அதில் கணிசமான மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளதா என்பதைத் தீர்மானிக்க வங்கி கடன் மதிப்பீடு சோதனை நடத்தும். அதாவது கிரெடிட் ஸ்கோரை சோதனை செய்வார்கள். அவ்வாறு ஏற்பட்டிருந்தால், கடனில் வசூலிக்கப்படும் கடன் அபாய பிரீமியத்தை வங்கி குறைக்கும். இது கடனில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்கும், இதன் மூலம் நீங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம்.

முன்னதாக, வங்கிகள் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை மட்டுமே கூடுதல் கட்டணத்தில் மாற்றங்களைச் செய்ய முடியும். இருப்பினும், ரிசர்வ் வங்கியின் சமீபத்திய வழிகாட்டுதல்களைத் தொடர்ந்து, மூன்று ஆண்டுகள் முடிவதற்கு முன்பே கூடுதல் கட்டணத்தில் மாற்றங்களைச் செய்யலாம். எனவே, வங்கிகள் கடன் வட்டி விகிதக் குறைப்பின் பலனை வாடிக்கையாளர்களுக்கு விரைவாக வழங்க முடியும்.

இந்த மாற்றங்கள் எப்போது அமலுக்கு வருகின்றன?

ரிசர்வ் வங்கி (முன்கூட்டியே வட்டி விகிதம்) (திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்கள்), 2025, 2025 அக்டோபர் 1 முதல் அமலுக்கு வருகின்றன. இந்த வழிகாட்டுதல்கள் வங்கிக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சாதகமாக இருந்தாலும், அவை தானியங்கு அல்ல. அதாவது, வட்டி விகிதக் குறைப்புக்கு வங்கிக்கு கோரிக்கை வைக்க கடன் வாங்குபவர்கள் முயற்சி எடுக்க வேண்டும். அவர்கள் முயற்சி செய்தால் மட்டுமே வட்டியை குறைக்க முடியும்.

இது ஏற்கனவே கடன் வாங்கியவர்களுக்கு எவ்வாறு உதவும்?

முன்னதாக, புதிய வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன் மதிப்பீடு மற்றும் பிற காரணிகளின் அடிப்படையில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களின் பலனைப் பெற்றனர். ஏற்கனவே உள்ள கடன் வாங்குபவர்களின் விஷயத்தில், அவர்களின் கடன் மதிப்பீடு மேம்பட்டாலும், வட்டி விகிதக் குறைப்புக்கான கடன் மதிப்பீட்டை வங்கி நடத்துவதற்கு முன், மூன்று ஆண்டு லாக்-இன் காலம் முடிவடையும் வரை அவர்கள் காத்திருக்க வேண்டும்.

ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல்கள் கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பீட்டிற்கான 3 ஆண்டு லாக்-இன் காலத்தை நீக்கியுள்ளன. எனவே, உங்கள் கடன் மதிப்பீடு கணிசமாக மேம்பட்டிருந்தால், உடனடி கடன் மதிப்பீட்டிற்காக வங்கியை அணுகலாம். கடன் மதிப்பீட்டின் போது, மேம்பாடு ஏற்பட்டுள்ளதாக வங்கி தீர்மானித்தால், அது உங்கள் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை உடனடியாகக் குறைக்கலாம். குறைந்த வட்டி விகிதம் இ.எம்.ஐ தொகையில் குறைப்பு அல்லது குறைந்த கடன் காலத்திற்கு வழிவகுக்கும்.

கடன் வாங்குபவர் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும்?

குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன், கடன் வாங்குபவர் வட்டி செலுத்துதலில் பணத்தை மிச்சப்படுத்துவார். பொதுவாக, வீட்டுக் கடன்கள் 20 முதல் 25 ஆண்டுகள் வரை நீண்ட காலத்திற்கு மற்றும் ₹25 லட்சம் முதல் ₹75 லட்சம் வரை பெரிய தொகைகளுக்கு வழங்கப்படுகின்றன. இத்தகைய நீண்ட கால மற்றும் அதிக தொகை கடன்களில், 0.25% வட்டி விகிதக் குறைப்பு கூட கடன் வாங்குபவர் கணிசமான அளவு பணத்தை சேமிக்க உதவும். கடன் காலம் மற்றும் தொகையைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குபவர் மொத்த கடன் காலத்தில் ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய்களை வட்டி செலவுகளில் சேமிக்க முடியும்.

இ.எம்.ஐ குறைப்புக்கு பதிலாக, ஒரு கடன் வாங்குபவர் கடன் காலத்தைக் குறைக்கத் தேர்வுசெய்தால், கடன் திட்டமிட்டதை விட முன்னதாகவே முடிவடையும். வீட்டுக் கடன் மட்டுமே கடன் வாங்குபவருக்கு உள்ள ஒரே கடனாக இருந்தால், அவர்கள் எதிர்பார்த்ததை விட முன்னதாகவே கடனில் இருந்து விடுபடுவார்கள்.