எல்லாம் மாறிடுச்சே.. பர்சனல் லோன் EMI கட்டுறீங்களா? வங்கிகள் அடுத்தடுத்து எடுத்த தரமான முடிவு.. செம

சென்னை: 2025-ஆம் ஆண்டில், இந்தியாவின் தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதங்கள் சற்றே குறைந்துள்ளன. பல வருடங்களாக அதிக வட்டி செலுத்திய பலர் இந்த வருடம் வட்டி விகிதம் குறைந்ததால் மகிழ்ச்சி அடைந்தனர்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஆண்டின் தொடக்கத்தில் ரெப்போ விகிதத்தை ஒட்டுமொத்தமாக 1.25 சதவீதப் புள்ளிகள் குறைத்ததன் விளைவாக, வங்கிகளுக்குக் குறைந்த செலவில் நிதி கிடைப்பதும், செயல்பாட்டுச் செலவுகள் குறைவதுமே இந்தக் குறைப்பிற்குக் காரணமாகும். அதாவது ரெப்போ விகிதம் நேரடியாக பர்சனல் லோன் வட்டியை குறைக்கவில்லை என்றாலும் இப்படி மறைமுகமாக குறைத்துள்ளது.

இதன் விளைவாக, பொது மற்றும் தனியார் துறை வங்கிகள் பலவும் தற்போது தனிநபர் கடன்களை ஆண்டுக்கு சுமார் 9.75% முதல் 9.99% வரையிலான தொடக்க வட்டி விகிதங்களில் வழங்கி வருகின்றன. ஆண்டின் ஆரம்பத்தில், இக்கடன்கள் பெரும்பாலும் 10.5% க்கும் அதிகமாக இருந்ததால், நுகர்வோருக்குக் கடன் பெறுவது மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக இருந்தது.

2025 ஜனவரி மற்றும் டிசம்பர் மாதங்களில் குறைக்கப்பட்ட வட்டி

2025 ஜனவரி மற்றும் டிசம்பர் மாதங்களில் வழங்கப்பட்ட விகிதங்களை ஒப்பிட்டால், பெரும்பாலான பெரிய வங்கிகள் தங்கள் தொடக்க விகிதங்களைக் கணிசமாகக் குறைத்துள்ளன. ஹெச்டிஎஃப்சி வங்கி தனது தனிநபர் கடன் விகிதத்தை 10.85% இலிருந்து 9.99% ஆகவும், ஆக்சிஸ் வங்கி 10.55% இலிருந்து 9.99% ஆகவும் குறைத்துள்ளது. பாரத ஸ்டேட் வங்கி 12.60% இலிருந்து சுமார் 10.05% ஆகக் குறைந்து, பெரிய சரிவைக் கண்டுள்ளது.

பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி தனது தொடக்க விகிதத்தை 12.50% இலிருந்து சுமார் 10.60% ஆகக் குறைத்துள்ளது. ஐசிஐசிஐ வங்கி சிறிய அளவில் குறைப்புச் செய்துள்ள நிலையில், கோடக் மஹிந்திரா வங்கி தனது தொடக்க விகிதத்தை பெரும்பாலும் மாற்றாமலேயே வைத்துள்ளது. ஒட்டுமொத்தமாக, பல வங்கிகள் இந்த ஆண்டில் இரண்டு சதவீதப் புள்ளிகள் வரை விகிதங்களைக் குறைத்துள்ளன.

பர்சனல் லோன் வட்டி குறைப்பு

2025 டிசம்பர் நிலவரப்படி, வங்கிகளில் தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதங்கள் கடன் பெறுபவரின் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்து மாறுபடுகின்றன. பாங்க் ஆஃப் மகாராஷ்டிராவில் தொடக்க விகிதங்கள் 9.00% ஆகக் குறைந்தும், ஹெச்டிஎஃப்சி வங்கி, ஆக்சிஸ் வங்கி, ஐடிஎஃப்சி ஃபர்ஸ்ட் வங்கி உள்ளிட்டவற்றில் 9.99% ஆகவும் உள்ளன. பலவீனமான கடன் சுயவிவரம் கொண்டவர்களுக்கு விகிதங்கள் 20% க்கும் அதிகமாகச் செல்லலாம்.

வங்கிகள் கடன் தொகையில் 0.35% முதல் 5% வரை செயலாக்கக் கட்டணங்களையும் (processing fees) வசூலிக்கின்றன. இது கடன் வழங்குபவரைப் பொறுத்து வேறுபடும். பேங்க்பஜார் திரட்டிய தரவுகளின்படி, இந்த விகிதங்கள் இறுதியாக 2025 டிசம்பரில் புதுப்பிக்கப்பட்டன.

தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதங்களை வங்கிகள் பல காரணிகளின் அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கின்றன. கடன் பெறுபவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர், தற்போதைய கடன்கள், வருமான நிலைத்தன்மை மற்றும் வேலை செய்யும் நிறுவனத்தின் வகை போன்றவை இதில் அடங்கும். வலுவான கடன் வரலாறு மற்றும் நிலையான வருமானம் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழக்கமாகக் குறைந்த விகிதங்கள் கிடைக்கின்றன.

வீடு அல்லது வாகனக் கடன்களைப் போலன்றி, தனிநபர் கடன்கள் பிணையமற்றவை என்பதால் வங்கிகளுக்கு அதிக ஆபத்துள்ளவை. அதனால், கடன் வழங்குபவர்கள் MCLR அல்லது RLLR போன்ற அளவுகோல் விகிதங்களுடன் இதை நேரடியாக இணைக்காமல், இடர் அடிப்படையிலான விலையைப் பயன்படுத்துகின்றனர். தனிநபர் கடன்கள் பொதுவாக ஒன்று முதல் ஐந்து ஆண்டுகள் வரையிலான குறுகிய காலத்தைக் கொண்டவை.

மாறி விகித தனிநபர் கடன்கள் (floating rate loans) இருந்தாலும், பெரும்பாலான கடன் பெறுபவர்கள் நிலையான விகிதக் கடன்களையே (fixed rate loans) விரும்புகின்றனர். இக்கடன்கள் மாதாந்திர தவணைகளில் உறுதியை அளிப்பதோடு, தனிநபர் கடன் வட்டி விகிதங்கள் ஏற்கனவே அதிகமாக இருப்பதால் இது முக்கியம். நிச்சயமற்ற விகிதச் சூழலில் வங்கிகளும் தங்கள் லாப வரம்பைப் பாதுகாக்க நிலையான விகிதங்களையே நாடுகின்றன.

English summary

Year Ender 2025: How did repo rate changes indirectly help the reduction of personal loan EMIs