இனி நகை அடகு வைப்பதில் ஏகப்பட்ட சிக்கல் வரும்.. அதிரடியாக மாற்றப்பட்ட 10 விதிகள்.. ரொம்ப கவனம்!

சென்னை: RBI தங்கக் கடன் வழிகாட்டுதல்கள் 2025ல் பல மாற்றங்கள் செய்யப்பட்டு உள்ளன. தங்க கடன் பெறுவோர் மற்றும் வழங்குநர்கள் அறிய வேண்டிய 10 முக்கிய மாற்றங்கள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டு உள்ளன.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), நேற்று தங்கக் கடன்களுக்கான புதிய வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டது. தங்கக் கடன்களின் LTV (Loan-to-Value) விகிதங்கள், மதிப்பீடு, அடமான விதிகள், ஏல நடைமுறைகள் மற்றும் டிஜிட்டல் செயலாக்கம் என பல அம்சங்களிலும் இவை மாற்றங்களைக் கொண்டுவருகின்றன. கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் இருவருக்கும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்த 10 விதிகள் கீழே விளக்கப்பட்டுள்ளன.

1. தங்கக் கடன்களின் LTV (Loan-to-Value) விகிதங்கள் - LTV வரம்புகள்: RBI, தங்கக் கடன்களுக்கான LTV வரம்புகளைப் படிநிலையாக மாற்றியுள்ளது. இனி, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85% LTV, ₹2.5 லட்சம் முதல் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80% LTV, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட கடன்களுக்கு 75% LTV என நிர்ணயம் செய்யப்பட்டுள்ளது. இது சிறிய கடன்கள் எளிதில் கிடைக்க உதவுவதோடு, அதிக மதிப்புள்ள கடன்களுக்கு எச்சரிக்கையான அணுகுமுறையை உறுதி செய்யும்.

2. சீரான தங்க மதிப்பீடு: தங்கக் கடன்களுக்கான மதிப்பு நிர்ணயம் மற்றும் தூய்மைச் சோதனை முறைகள் சீரமைக்கப்பட்டுள்ளன. BIS சான்றளிக்கப்பட்ட தூய்மைச் சோதனை முறைகள் கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளன. இது தங்கக் கடன் மதிப்பீட்டில் வெளிப்படைத்தன்மையையும் நியாயத்தையும் உறுதி செய்கிறது, இதனால் குறைவான மதிப்பீடு மற்றும் சர்ச்சைகள் தவிர்க்கப்படும்.

3. ஒரே மாதிரியான அடமானம் மற்றும் தகுதி விதிகள்: அடமானமாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் தங்கத்தின் வகை மற்றும் தகுதி தொடர்பான விதிகள் சீரமைக்கப்பட்டுள்ளன. இனிமேல், தங்க நகைகள், ஆபரணங்கள் மற்றும் வங்கிகளால் அச்சிடப்பட்ட குறிப்பிட்ட தங்க நாணயங்கள் மட்டுமே அடமானமாக ஏற்கப்படும். தங்கம் கட்டிகள் (raw bullion) அல்லது கோல்ட் ETF-கள் லோன் எடுக்க அனுமதிக்கப்படாது. இந்த விதி ஊக வணிகத்திற்கான கடன்களைக் குறைத்து, கடன் வழங்குநர்கள் அபாயங்களை நிர்வகிக்க உதவும்.

4. வெளிப்படையான தங்க ஏல விதிகள்: கடன் தவணையைச் செலுத்தத் தவறினால், தங்கத்தை ஏலம் விடுவதற்கான நடைமுறைகள் வெளிப்படையானதாக இருக்க வேண்டும் என RBI வலியுறுத்தியுள்ளது. கடன் வழங்குநர்கள் முன்னறிவிப்பு வழங்கவதோடு, வெளிப்படையான ஏல நடைமுறைகளையும் பின்பற்ற வேண்டும். குறைந்தபட்ச ஏல விலையை நிர்ணயிக்கும் 'ரிசர்வ் விலை' விதிகளும் இதில் அடங்கும். ஏலத்தில் கிடைக்கும் கூடுதல் தொகை, கடன் பெற்றவர்களுக்கு விரைவாகத் திருப்பித் தரப்பட வேண்டும். இதன் மூலம் கடன் பெறுபவர்களின் பாதுகாப்பு உறுதி செய்யப்படுவதுடன், கட்டாய ஏலங்களால் ஏற்படும் இழப்புகளும் குறையும்.

5. தாமத இழப்பீடு: முழு கடன் தொகையையும் செலுத்திய பிறகு, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை திருப்பித் தருவதில் கடன் வழங்குநர்கள் தாமதித்தால், அவர்களுக்கு இழப்பீடு வழங்க வேண்டும். உதாரணமாக, சில சந்தர்ப்பங்களில் ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 போன்ற இழப்பீடுகள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இந்த விதி, கடன் வழங்குநர்கள் விரைவாகச் செயல்பட்டு, வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையை மேம்படுத்த உதவும்.

6. செலவுகள் குறித்த தெளிவான வெளிப்பாடு: கடன் வழங்குநர்கள் வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், புதுப்பித்தல் கட்டணங்கள், அபராதங்கள் மற்றும் மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் செலவு போன்ற அனைத்து கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகளையும் தெளிவாக வெளிப்படுத்த வேண்டும். இது கடன் வாங்குபவர்கள் சிறந்த முடிவுகளை எடுக்கவும், வெவ்வேறு வழங்குநர்களுக்கிடையே ஒப்பிட்டுப் பார்த்து தேர்வு செய்யவும் உதவும்.

7. புல்லட் திருப்பிச் செலுத்தும் முறை மற்றும் காலக்கெடு விதிகள்: கடன் தொகையை ஒரே தவணையாகச் செலுத்தும் 'புல்லட் திருப்பிச் செலுத்தும்' (Bullet Repayment) கடன்களுக்கு குறிப்பிட்ட LTV மற்றும் காலக்கெடு விதிகள் வகுக்கப்பட்டுள்ளன. கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கால அவகாசம் (tenure) இப்போது தயாரிப்பு வகையைப் பொறுத்து 24 மாதங்கள் வரை நீட்டிக்கப்படலாம். இது திருப்பிச் செலுத்துவதில் கூடுதல் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது, அதே நேரத்தில் விலை நிர்ணயத்தில் ஒழுக்கத்தையும் தெளிவையும் கொண்டுவருகிறது.

8. டிஜிட்டல் கடன் செயலாக்கம் ஊக்குவிப்பு: தங்கக் கடன் செயலாக்கச் செயல்முறையில் டிஜிட்டல்மயமாக்கல் ஊக்குவிக்கப்படுகிறது. ரிசர்வ் வங்கியின் விதிகள் அனுமதிக்கும் இடங்களில், டிஜிட்டல் KYC, ஆன்லைன் மதிப்பீடு மற்றும் கடன் விநியோகம் போன்றவை அனுமதிக்கப்படுகின்றன. இது கடன் செயலாக்கத்தை விரைவாகவும், காகிதமற்றதாகவும் மாற்றுகிறது. இதன் மூலம் கிராமப்புற மற்றும் நகர்ப்புறங்களுக்கு இடையிலான வாடிக்கையாளர்களுக்குக் கடன் கிடைப்பது எளிதாகிறது, மேலும் விரைவான சேவை கிடைக்கும்.

9. கடுமையான ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் பெறுவோர் சரிபார்ப்பு: கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கத்தின் உரிமை மற்றும் அடையாளச் சான்றுகளை கட்டாயம் வழங்க வேண்டும். கடன் வழங்குநர்கள் சந்தேகம் உள்ள அல்லது ஏற்கெனவே அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை ஏற்கக் கூடாது என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். இந்த கடுமையான ஆவண சரிபார்ப்பு, கடன் தொடர்பான மோசடிகள் மற்றும் சிக்கல்களைத் தவிர்க்க உதவும்.

10. working capital loans: நகைக்கடைக்காரர்களைத் தாண்டி, சில செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்களுக்கு (working capital loans) தங்கத்தை அடமானமாகப் பயன்படுத்தும் வாய்ப்பு விரிவுபடுத்தப்பட்டுள்ளது. தங்கம்/வெள்ளி மூலப்பொருட்களைப் பயன்படுத்தும் உற்பத்தியாளர்கள் போன்றோரும் தங்கத்தை அடமானமாக வைத்து கடன் பெறலாம். இது பாரம்பரிய கடன் வாங்குபவர்களைத் தாண்டி சிறு வணிகங்களுக்கு பரந்த கடன் அணுகலை வழங்குகிறது, பொருளாதார வளர்ச்சிக்கு வழிவகுக்கும்.

English summary

RBI makes 10 biggest changes in the Gold Loan Rules: What you should note?