85% கன்ஃபார்ம்.. தங்கத்தை கொத்து கொத்தாக அடகு வைக்க போகும் மக்கள்.. ஆர்பிஐ விதியால்.. எல்லாம் மாறுது

மும்பை: இந்தியாவிலேயே மிகவும் பிரபலமான கடன் பிரிவுகளில் ஒன்றான தங்க நகைக்கடன் துறையில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அதிரடி மாற்றங்களைக் கொண்டு வந்துள்ளது. 2026 பிப்ரவரி நிலவரப்படி, கடன் வாங்குபவர்களின் நலனை முன்னிறுத்தி, நகைக்கடன் நடைமுறைகளை மிகவும் பாதுகாப்பானதாகவும், வெளிப்படையானதாகவும் மாற்றும் வகையில் பல புதிய விதிகளை RBI அமல்படுத்தியுள்ளது.

இந்த புதிய விதிமுறைகள் அனைத்தும் ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் அனைத்து வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கு (NBFC) கட்டாயமாக்கப்பட உள்ளன.

அதிகரித்த கடன் தொகை (LTV): எளிய மக்களுக்கு முன்னுரிமை

இந்த 2026 சீர்திருத்தத்தின் மிக முக்கியமான அம்சம், நகை மதிப்பிற்கு நிகரான கடன் தொகையை (Loan-to-Value - LTV) வகைப்படுத்தியது ஆகும். கடந்த காலங்களில் இது பொதுவாக 75% ஆக மட்டுமே இருந்தது. ஆனால் தற்போது, எளிய மற்றும் நடுத்தர மக்களின் அவசரத் தேவைகளை கருத்தில் கொண்டு, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான சிறிய கடன்களுக்கு LTV 85% ஆக உயர்த்தப்பட்டுள்ளது.

இதன் மூலம், ₹1 லட்சம் மதிப்புள்ள தங்கத்தை அடகு வைத்தால், முன்பு ₹75,000 மட்டுமே கடன் கிடைத்து வந்த நிலையில், இனி ₹85,000 வரை கடன் பெற முடியும். ₹2.5 லட்சம் முதல் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 80% தொகையும், ₹5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட பெரிய கடன்களுக்கு 75% தொகையும் கடனாக வழங்கப்படும்.

7 நாட்களில் நகையைத் திரும்ப ஒப்படைக்க வேண்டும்: தாமதமானால் அபராதம்

கடன் வாங்குபவர்களின் நீண்ட காலப் புகாரான 'நகையைத் திரும்பப் பெறுவதில் தாமதம்' என்பதற்கு RBI முற்றுப்புள்ளி வைத்துள்ளது. கடனை முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்திய 7 வேலை நாட்களுக்குள் வாடிக்கையாளரின் நகைகளை வங்கி திருப்பி ஒப்படைக்க வேண்டும்.

அவ்வாறு ஒப்படைக்கத் தவறினால், தாமதமாகும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ₹5,000 அபராதமாக வங்கி வாடிக்கையாளருக்கு வழங்க வேண்டும் என்று அதிரடி உத்தரவு பிறப்பிக்கப்பட்டுள்ளது. இது வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களை அலைக்கழிப்பதைத் தடுக்கும் ஒரு முக்கிய அரணாகப் பார்க்கப்படுகிறது.

நேரடி மதிப்பீடு மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மை

நகை அடகு வைக்கும் போது நடக்கும் முறைகேடுகளைத் தவிர்க்க பின்வரும் விதிகள் கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளன:

நேரடி மதிப்பீடு: வாடிக்கையாளர் முன்னிலையிலேயே நகையின் தரம் மற்றும் எடை சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.

தரச் சான்றிதழ்: நகையின் மொத்த எடை, கற்களின் எடை தவிர்த்த நிகர எடை மற்றும் 22 காரட் தங்கத்திற்கு நிகரான மதிப்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய சான்றிதழ் வாடிக்கையாளருக்கு வழங்கப்பட வேண்டும்.

நிர்ணயிக்கப்பட்ட விலை: முந்தைய நாளின் இறுதி விலை அல்லது கடந்த 30 நாட்களின் சராசரி விலை ஆகியவற்றில் எது குறைவோ, அதன் அடிப்படையிலேயே நகை மதிப்பு கணக்கிடப்பட வேண்டும்.

நிபந்தனைகள் மற்றும் பாதுகாப்புகள்

அதே சமயம், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாமல் காலத்தைக் கடத்துவதைத் தடுக்கவும் RBI நடவடிக்கை எடுத்துள்ளது. 'புல்லட் ரீபேமெண்ட்' (Bullet Repayment) முறையில் கடன் வாங்குபவர்கள், 12 மாதங்களுக்குள் அசல் மற்றும் வட்டியை முழுமையாகச் செலுத்த வேண்டும். மேலும், மற்றவர்களின் நகைகளைப் பெற்று வங்கியில் அடகு வைக்கும் இடைத்தரகர்களின் செயல்பாடுகளுக்கும் தடை விதிக்கப்பட்டுள்ளது.

இந்த புதிய மாற்றங்கள், தங்க நகைக்கடன் சந்தையை மேலும் ஒழுங்குபடுத்தும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. பெரிய கடன் வாங்குபவர்களுக்குக் கடுமையான சோதனைகள் இருந்தாலும், சாமானிய மக்கள் இனி அதிக பணம், விரைவான சேவை மற்றும் சட்டப்பூர்வ பாதுகாப்புடன் தங்கள் அவசரத் தேவைகளுக்கு நகைக்கடன் பெற முடியும்.

இந்த புதிய விதிகளின்படி, தற்போதைய தங்க விலையில் உங்களுக்கு எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும்?

தற்போது அமலில் உள்ள ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதிகளின்படி, நீங்கள் ₹2.5 லட்சம் வரை சிறிய அளவிலான நகைக்கடன் பெறும்போது, நகையின் மதிப்பில் 85 சதவீதம் வரை கடனாகப் பெற முடியும். உதாரணமாக, உங்கள் நகையின் மொத்த சந்தை மதிப்பு ₹1,00,000 என்று இருந்தால், இப்போது உங்களால் ₹85,000 வரை பணமாகப் பெற இயலும். இதற்கு முன்பு பெரும்பாலான வங்கிகள் 75 சதவீதத்திற்கு மேல் கடன் வழங்க தயக்கம் காட்டி வந்த நிலையில், சாமானிய மக்களின் அவசரப் பணத்தேவையை முன்னிட்டு இந்த வரம்பை ரிசர்வ் வங்கி உயர்த்தியுள்ளது. ஸ்டேட் பாங்க் ஆப் இந்தியா (SBI), கனரா வங்கி போன்ற பொதுத்துறை வங்கிகள் மற்றும் முத்தூட், மணப்புரம் போன்ற நிதி நிறுவனங்கள் இந்த 85% சலுகையைத் தற்போது வழங்கி வருகின்றன.

வட்டி விகிதங்களைப் பொறுத்தவரை, வங்கிகளில் ஆண்டுக்கு 8.75% முதல் 11% வரை வசூலிக்கப்படுகிறது. முத்தூட் மற்றும் மணப்புரம் போன்ற நிறுவனங்களில் வட்டி விகிதம் சற்று அதிகமாக, அதாவது 9.9% முதல் தொடங்கி கடனின் கால அளவைப் பொறுத்து மாறுபடுகிறது. புதிய விதிமுறைப்படி, ₹2.5 லட்சத்திற்குக் கீழ் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வருமானச் சான்று அல்லது கடுமையான சிபில் (CIBIL) ஸ்கோர் சரிபார்ப்பு போன்ற நடைமுறைகள் தளர்த்தப்பட்டுள்ளன. இதனால் விவசாயிகளும், சிறு வியாபாரிகளும் மிக விரைவாக, அதாவது 30 நிமிடங்களுக்குள்ளேயே கடன் தொகையைப் பெற்றுக்கொள்ள வழிவகை செய்யப்பட்டுள்ளது.

நகை மதிப்பீட்டில் வெளிப்படைத்தன்மையைக் கொண்டுவர ரிசர்வ் வங்கி பல மாற்றங்களைச் செய்துள்ளது. இனி வங்கிகள் உங்கள் முன்னிலையிலேயே நகையின் தரத்தைப் பரிசோதித்து, அதில் உள்ள கற்களின் எடையைக் கழித்துவிட்டு, சுத்தமான தங்கத்தின் எடையை மட்டும் கணக்கிட வேண்டும். இதற்கான முறையான தரச் சான்றிதழை வங்கி உங்களுக்கு வழங்க வேண்டும். மேலும், தங்கத்தின் விலையை நிர்ணயம் செய்யும்போது, முந்தைய நாளின் சந்தை விலையையோ அல்லது கடந்த 30 நாட்களின் சராசரி விலையையோ பயன்படுத்தி வாடிக்கையாளருக்குச் சாதகமான விலையை உறுதி செய்ய வேண்டும் என அறிவுறுத்தப்பட்டுள்ளது.

மிக முக்கியமான மாற்றமாக, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு உங்கள் நகையைத் திரும்பப் பெறுவதில் இருந்த சிக்கல்கள் களையப்பட்டுள்ளன. நீங்கள் முழுத் தொகையையும் செலுத்தி 7 வேலை நாட்களுக்குள் வங்கி உங்கள் நகையை உங்களிடம் ஒப்படைக்க வேண்டும். இதில் ஒரு நாள் தாமதம் ஏற்பட்டால் கூட, சம்பந்தப்பட்ட வங்கி உங்களுக்கு நாள் ஒன்றுக்கு ₹5,000 அபராதமாக வழங்க வேண்டும் என்பது சட்டப்பூர்வமாக்கப்பட்டுள்ளது. இது வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களின் நகைகளைப் பாதுகாப்பாகவும் விரைவாகவும் கையாளுவதை உறுதி செய்கிறது.

English summary

New Gold Loan Rules: Get 85% Value for Small Loans and ₹5,000 Daily Penalty for Delivery Delays